Sankcja darmowego kredytu dotyczy wyłącznie kredytu konsumenckiego – zobowiązań do 255 550 zł (lub równowartości w obcej walucie). Obejmuje kredyty bankowe (zgodnie z art. 69 ust. 1 Prawa bankowego), pożyczki (art. 720 § 1 Kodeksu cywilnego), jak również umowy sprzedaży z odroczonym terminem płatności (art. 535 Kodeksu cywilnego), ale nie dotyczy kredytu hipotecznego czy innych form wymienionych w art. 4 ust. 1 Ustawy o kredycie konsumenckim.
Kiedy sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie?
Kredytodawca podlega sankcji, gdy naruszy jeden z obowiązków określonych w Ustawie o kredycie konsumenckim (art. 45 ust. 1). Naruszenia te mogą dotyczyć formy umowy, jej treści, poza odsetkowych kosztów kredytu czy opłat za opóźnienia w spłacie. Prawo to obejmuje zarówno naruszenia w zakresie informacji (np. pominięcie ważnych elementów umowy), jak i ochrony przed nadmiernym obciążeniem finansowym.
Jakie są skutki stosowania sankcji kredytu darmowego?
Stosowanie sankcji kredytu darmowego oznacza, że kredytodawca traci możliwość uzyskania przychodów z umowy kredytowej. Obejmuje to nie tylko odsetki, ale również wszelkie opłaty i koszty związane z kredytem. Jednakże sankcja ta nie obejmuje płatności dokonanych na rzecz podmiotów trzecich czy kosztów związanych z ustanowieniem zabezpieczeń kredytu, gdyż nie są to środki przekazywane bezpośrednio kredytodawcy.Warto podkreślić, że sankcja działa niezależnie od wagi naruszenia – czy było ono umyślne, czy wynikło z niedbalstwa. Ważne jest, aby konsument wykazał, że kredytodawca naruszył obowiązki wymienione w art. 45 ust. 1 Ustawy o kredycie konsumenckim.
Prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa rok po wykonaniu umowy (spłacie ostatniej raty). Aby skorzystać z sankcji, konsument musi złożyć pisemne oświadczenie woli, najlepiej dostarczając je bezpośrednio kredytodawcy lub przesyłając listem poleconym. To z kolei jest zgodne z art. 6 Kodeksu cywilnego, który wymaga, aby konsument udowodnił dostarczenie oświadczenia.
Konsekwencje sankcji kredytu darmowego dla umowy kredytowej
Po uruchomieniu sankcji kredyt darmowy zmienia zasady umowy kredytowej. Wygasają wszystkie roszczenia dotyczące odsetek i kosztów kredytu. Jeśli konsument już zapłacił takie opłaty, ma prawo żądać ich zwrotu. Roszczenia te stają się wymagalne natychmiast po złożeniu wezwania do zapłaty.Należy jednak podkreślić, że sankcja kredytu darmowego nie zwalnia kredytobiorcy z obowiązku zwrotu pożyczonego kapitału. Kapitał ten musi zostać zwrócony zgodnie z warunkami umowy kredytowej, ale bez odsetek. Jeśli umowa nie określa terminu spłaty, stosuje się zasady określone w art. 45 ust. 2-3 Ustawy o kredycie konsumenckim – spłata w równych ratach w ciągu 5 lub 10 lat, w zależności od kwoty kredytu.
Podsumowanie
Sankcja kredytu darmowego jest ważnym instrumentem prawny, który ma na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Jednocześnie stanowi ona zachętę dla instytucji finansowych do przestrzegania przepisów i uczciwego traktowania klientów. Mimo to wielu konsumentów nie jest świadomych istnienia tej sankcji, co obniża jej skuteczność w praktyce.Informacje przedstawione w tym artykule są ogólne i nie stanowią porady prawnej. Każdy przypadek należy rozpatrywać indywidualnie, a decyzje powinny być podejmowane po konsultacji z wykwalifikowanym prawnikiem. W przypadkach wątpliwości lub trudności interpretacyjnych niezwykle pomocne może być zasięgnięcie porady zawodowego prawnika specjalizującego się w prawie konsumenckim. W celu uzyskania szczegółowych informacji oraz wsparcia prawnego zapraszamy Państwa do odwiedzenia strony EuroLege – Kancelaria Prawa Finansowego.
Komentarze (0)